Personne ne pense à l'assurance de prêt en calculant ce que coûte le tabac. Et pourtant, une simple case cochée sur un questionnaire de santé, fumeur ou non-fumeur, peut peser plus lourd sur un crédit immobilier que des années de paquets achetés au tabac du coin.
Une case administrative qui change tout sur le prix
Selon plusieurs comparateurs spécialisés dont Reassurez-moi et Meilleurtaux, être déclaré fumeur sur une assurance emprunteur entraîne une surprime : une majoration du tarif appliquée par l'assureur pour compenser un risque jugé plus élevé. Elle va de 30 % à 100 % par rapport à un profil non-fumeur équivalent. Concrètement, pour une cotisation de 20 € par mois chez un non-fumeur, un fumeur paiera entre 26 € (+ 30 %) et 40 € (+ 100 %, soit le double) pour la même couverture. La définition, elle, est large : elle couvre la cigarette classique, mais aussi le cigare, la pipe, la chicha occasionnelle et les produits à chauffer comme l'IQOS, dès lors qu'une consommation a eu lieu dans les 12 à 24 derniers mois selon l'assureur.
Pourquoi une simple case pèse aussi lourd sur le tarif
Les assureurs tarifient le risque à partir de tables statistiques de mortalité et de morbidité. Le tabagisme y figure parmi les facteurs les plus lourds, au même niveau que certains antécédents médicaux sérieux, parce qu'il augmente significativement le risque de maladies cardiovasculaires, respiratoires et de certains cancers sur la durée du contrat. Un crédit immobilier s'étalant en général sur 15 à 25 ans, l'assureur intègre ce risque cumulé sur toute la période, ce qui explique pourquoi l'écart de tarif ne se limite pas à quelques euros symboliques.
La règle des 24 mois, et pourquoi une seule cigarette repart à zéro
Le seuil est le même chez la quasi-totalité des assureurs : il faut 24 mois consécutifs sans aucune consommation de tabac pour pouvoir se déclarer non-fumeur. Ce délai n'est pas arbitraire, il correspond à la période durant laquelle le risque cardiovasculaire d'un ex-fumeur commence à se rapprocher statistiquement de celui d'un non-fumeur. Le mot clé est bien « consécutifs » : une seule cigarette fumée pendant cette période, même occasionnelle, remet le compteur à zéro.
Pour vérifier cette déclaration, les assureurs peuvent demander un certificat médical ou un test de cotinine, un marqueur de la nicotine détectable dans la salive ou les urines jusqu'à environ 16 jours après la dernière consommation. Ce test ne se substitue pas à l'honnêteté sur les 24 mois complets, il vérifie simplement l'absence de consommation récente au moment de la déclaration.
Assurance décès et prévoyance : la même logique, un peu moins visible
L'assurance-vie, telle que la plupart des Français l'utilisent, c'est avant tout de l'épargne (fonds euros, unités de compte). Son tarif ne dépend en général pas du statut fumeur : c'est un placement, pas un pari sur une durée de vie. En revanche, dès qu'un contrat comporte une véritable garantie décès ou une couverture prévoyance, comme c'est justement le cas de l'assurance emprunteur ou d'une assurance décès temporaire souscrite en parallèle, la même grille de risque s'applique : on retrouve les mêmes écarts de tarif, de l'ordre de 30 % à 100 % de surprime, que pour l'assurance emprunteur vue plus haut.
Comment faire baisser sa prime une fois les 24 mois passés
Le repassage en non-fumeur n'est jamais automatique : c'est à l'assuré de le demander activement, en général avec un courrier accompagné d'un justificatif, une fois le seuil des 24 mois franchi. C'est un point que beaucoup de personnes qui arrêtent de fumer ignorent totalement, alors même qu'elles ont déjà calculé précisément ce que le tabac leur coûtait au quotidien : la baisse de prime obtenue vient s'ajouter, souvent sans effort supplémentaire, à toutes les autres économies déjà réalisées.
Sur un crédit immobilier classique, la part de l'assurance dans le coût total du prêt est loin d'être négligeable, et une surprime de 30 à 100 % sur cette seule ligne, maintenue sur quinze ou vingt ans faute d'avoir pensé à la faire réviser, représente un manque à gagner bien réel. De quoi donner une raison de plus, très concrète, à ceux qui envisagent de faire fructifier l'argent économisé sur le tabac plutôt que de le laisser filer sur une ligne d'assurance jamais mise à jour.
